每經(jīng)記者  葛翠翠  發(fā)自北京

        2009年，中國開啟新醫(yī)改之路，新醫(yī)改中首次允許商業(yè)健康險介入社保。社保引入商業(yè)健康險，居民可以享受降低醫(yī)療支出、減少過度醫(yī)療、預防疾病發(fā)生等諸多優(yōu)惠。1年多后，《每日經(jīng)濟新聞》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，其實際推行仍然面臨重重阻力，究其根源，在于醫(yī)衛(wèi)體系的利益鏈條并沒有真正改變。

看上去很美

        商業(yè)健康險是一種預付費的醫(yī)療模式，與一般壽險和財險相比，不以風險轉(zhuǎn)移為要，而是以風險的管控為主，致力于通過健康教育、健康監(jiān)測、健康管理來預防疾病，減少疾病的發(fā)生，進而減少醫(yī)藥費用支出。

        事實上，商業(yè)健康保險進入社保帶來的好處已經(jīng)得到了充分的論證，并已經(jīng)超出理論的范疇，在現(xiàn)實推廣中落地生根。以人保健康的“湛江模式”為例，經(jīng)過多年的運行和驗證，已經(jīng)完全實現(xiàn)了政府、醫(yī)療機構、參保群眾、專業(yè)保險公司四方共贏的局面。

        其中，一個亮眼的作用即在于遏制居高不下的醫(yī)藥支出，減少過度醫(yī)療。

        “目前中國的過度醫(yī)療已經(jīng)達到一個非?？膳碌某潭龋币晃粯I(yè)內(nèi)人士向《每日經(jīng)濟新聞》記者指出。他同時列示了一組數(shù)據(jù)：以CT的陽性率為例，西方國家超過80%，而在中國只有不到5%。所謂CT陽性率是指通過做CT而檢查出陽性的比例。這組數(shù)據(jù)意味著，在中國，大部分做CT檢查的人根本沒有必要進行如此昂貴的檢查。與此同時，CT本身對身體的傷害極大。一個形象的比喻是，做一次CT受到的輻射相當于距離爆炸中心1公里的地方所受到的核輻射。這種傷害對應了另一組數(shù)字，在中國，三分之一的病是醫(yī)源性的疾病，即由看病本身所引致。

        在過度檢查的背后，是各地對醫(yī)療器械的熱衷。以CT器械為例，一年的CT在用，十年前的CT，二十年的CT也在用。這就好比一條馬路上，同樣是十元錢的起步價，奧迪在跑，夏利在跑，拖拉機也在跑，都在拼命收費。

        “中國整體的醫(yī)療導向是治療而不是預防和控制，某省的慢性病死亡率為86.9%，因病返貧、因病致貧的情況十分嚴重?！蹦成虡I(yè)健康險從業(yè)人士指出，商業(yè)健康險進入社保關系到整個醫(yī)療體系的改變。

        商業(yè)健康險介入社保  “傷害”的另一特殊人群是“鄉(xiāng)村醫(yī)生”：醫(yī)藥分開后，鄉(xiāng)村醫(yī)生地位尷尬。與此同時，相應的補貼并沒有到位，這批人怎么辦？事實上，商業(yè)健康險提供了一種吸收和轉(zhuǎn)型的思路：鄉(xiāng)村醫(yī)生不看病，但可以幫助防病，正好可以將其納入健康險管理的隊伍中來，這部分“鄉(xiāng)村醫(yī)生”也能從中獲得一定的收入，得到安置。

做起來很難

        盡管商業(yè)健康險可以實現(xiàn)多方共贏，但卻沒有順理成章地做大。根據(jù)保監(jiān)會數(shù)據(jù)，2009年，健康險原保費為573.97億元，較2008年的585.46億元反倒有所下降。而據(jù)保險界人士測算，中國健康險的潛在市場容量為6000億元人民幣左右。

        既然已經(jīng)有理論的論證，又有成熟模式在前，為什么難以推廣？

        對于其癥結所在，某專業(yè)健康險高管一針見血地指出，地方在考量是否引入商業(yè)保險時，一個最現(xiàn)實的標準就是能不能“養(yǎng)人”。該健康險高管向記者稱，在談判時，某相關部門人士曾直言，“你說的這些好處我都認可，但是能不能把我的人養(yǎng)起來，能養(yǎng)起來我就全力支持，人養(yǎng)不起來我就不做。”這些所謂的“人”便是指把持著大量醫(yī)療資源的醫(yī)療機構，尤其是二級、三級醫(yī)院。

        他告訴記者，“湛江模式”成功的關鍵在于政府的支持和推動。但在沿海發(fā)達省市，相關部門并沒有引入商業(yè)健康險的熱情，“湛江一類的貧困地區(qū)，醫(yī)療建設不足，希望保險公司介入去放大保障范圍；而發(fā)達省市情況則大不相同，這些地區(qū)大額資金很充足，賬戶結余高，醫(yī)療合作的意愿很弱。社會利益有時候要為集團和個人利益讓路?！?br/>
        “‘兩會’就開始提醫(yī)改，轉(zhuǎn)眼一年半過去了。改革就是一場革命，不打破醫(yī)衛(wèi)利益模式，推進商業(yè)健康險進入社保領域，怕難以取得進展。”上述人士不無感慨地說。

        在醫(yī)改為商業(yè)健康險放開之初，中央財經(jīng)大學保險系主任郝演蘇教授就曾表示，“醫(yī)改的確提供了發(fā)展機遇，但商業(yè)健康險要實現(xiàn)突破性的發(fā)展，讓人們享受到商業(yè)醫(yī)療保險提供的高效保障，仍然面臨諸多難題。如果這些難題得不到有效解決，不論多大的潛在市場，都只是掛在墻上的畫餅而已?！币荒甓噙^去了，這個市場仍然是畫在墻上的餅。



如需轉(zhuǎn)載請與《每日經(jīng)濟新聞》報社聯(lián)系。未經(jīng)《每日經(jīng)濟新聞》報社授權，嚴禁轉(zhuǎn)載或鏡像，違者必究。

聯(lián)系電話：021-60900099轉(zhuǎn)688

每經(jīng)訂報電話

北京：010-58528501        上海：021-61283003        深圳：0755-83520159        成都：028-86516389        028-86740011        無錫：15152247316