每經(jīng)編輯｜每經(jīng)記者 萬(wàn)敏 每經(jīng)編輯 姚茂敦    

每經(jīng)記者 萬(wàn)敏 每經(jīng)編輯 姚茂敦

今年9月30日，央行發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》），規(guī)定自12月1日起個(gè)人在銀行開(kāi)立賬戶(hù)，每人在同一家銀行，只能開(kāi)立一個(gè)I類(lèi)戶(hù)，如果已經(jīng)有I類(lèi)戶(hù)的，再開(kāi)戶(hù)時(shí)只能是II、III類(lèi)賬戶(hù)。

盡管新規(guī)今日起才執(zhí)行，不過(guò)，記者獲悉，已有部分銀行已開(kāi)始核查一人多戶(hù)的情況，同一人在同一家銀行開(kāi)立賬戶(hù)過(guò)多，銀行會(huì)引導(dǎo)其撤銷(xiāo)或合并賬戶(hù)。

對(duì)于用戶(hù)最為關(guān)心的存量“多賬戶(hù)”問(wèn)題，目前從銀行的反饋來(lái)看，實(shí)際操作中的影響并不大。

工商銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，對(duì)于現(xiàn)在正常使用的多張工行的借記卡/活期存折（I類(lèi)賬戶(hù)），不會(huì)受影響。但其建議客戶(hù)對(duì)于名下長(zhǎng)期不用的賬戶(hù)，進(jìn)行銷(xiāo)戶(hù)或歸并處理。

一位業(yè)內(nèi)專(zhuān)家也明確表示，個(gè)人在2016年12月1日前已經(jīng)開(kāi)立的存量銀行賬戶(hù)不受影響，仍然可以正常使用，無(wú)需進(jìn)行任何操作。

●多賬戶(hù)“合理性”標(biāo)準(zhǔn)待明確

今年9月30日，央行發(fā)布《通知》，規(guī)定自12月1日起個(gè)人在銀行開(kāi)立賬戶(hù)，每人在同一家銀行，只能開(kāi)立一個(gè)I類(lèi)戶(hù)，如果已經(jīng)有I類(lèi)戶(hù)的，再開(kāi)戶(hù)時(shí)只能是II、III類(lèi)賬戶(hù)。

近日，央行再次強(qiáng)調(diào)落實(shí)上述規(guī)定。11月25日，央行發(fā)布特急文件，即《關(guān)于落實(shí)個(gè)人銀行賬戶(hù)分類(lèi)管理制度的通知》，重申央行關(guān)于銀行賬戶(hù)個(gè)人賬戶(hù)分類(lèi)管理的相關(guān)要求。

按照《通知》規(guī)定，目前已開(kāi)立的個(gè)人銀行賬戶(hù)基本都屬于I類(lèi)存量賬戶(hù)，但有不少人在同一家銀行擁有數(shù)個(gè)賬戶(hù)，比如用來(lái)異地存取款轉(zhuǎn)賬，用來(lái)繳納水電煤氣交通罰款等不同用途。

《通知》要求，銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)同一存款人開(kāi)戶(hù)數(shù)量較多的情況進(jìn)行摸排清理，要求存款人作出說(shuō)明，核實(shí)其開(kāi)戶(hù)的合理性。對(duì)于無(wú)法核實(shí)開(kāi)戶(hù)合理性的，銀行應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)存款人撤銷(xiāo)或歸并賬戶(hù)，或者采取降低賬戶(hù)類(lèi)別等措施。

但如何界定同一人在同一銀行多個(gè)賬戶(hù)的“合理性”，目前政策尚未明確，各銀行也并未公布其執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)，還有待相關(guān)細(xì)則進(jìn)行補(bǔ)充。

“很多人都有這種情況，一人在同一家銀行有幾張銀行卡，有的人卡上有定期（存款）或者購(gòu)買(mǎi)了基金理財(cái)產(chǎn)品，不是說(shuō)銷(xiāo)戶(hù)就能銷(xiāo)的，得具體問(wèn)題具體分析。”《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者以?xún)?chǔ)戶(hù)身份致電詢(xún)問(wèn)時(shí)，招商銀行北京地區(qū)一支行工作人員表示，具體怎么處理還需等待總行下發(fā)的細(xì)則。

一家股份行總行人士則對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，目前對(duì)于賬戶(hù)的“合理性”，央行對(duì)此并沒(méi)有進(jìn)行具體說(shuō)明，還需等待相關(guān)配套文件加以說(shuō)明。

“只要不超過(guò)4張，都是能正常使用的。”對(duì)于12月1日以后多張銀行卡是否還能正常使用，北京地區(qū)一家商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)工作人員對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示。

對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，同一人在同一銀行持有4張借記卡或成為一道“合理性”的參考線(xiàn)。2016年上半年，銀監(jiān)會(huì)在部署銀行業(yè)打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪工作時(shí)也提出，嚴(yán)格限制開(kāi)卡數(shù)量，即“同一商業(yè)銀行為同一客戶(hù)開(kāi)立借記卡原則上不得超過(guò)4張。對(duì)已辦理4張以上借記卡的客戶(hù)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要主動(dòng)與開(kāi)卡客戶(hù)聯(lián)系核查。”

工行在11月30日發(fā)布的相關(guān)通告中表示，該行將開(kāi)展賬戶(hù)清理，建議客戶(hù)僅保留日常使用較多的賬戶(hù)，對(duì)名下其他不常用的賬戶(hù)進(jìn)行清理歸并，避免出現(xiàn)遺失后被不法分子利用的風(fēng)險(xiǎn)。若客戶(hù)在該行已開(kāi)立5個(gè)及以上I類(lèi)賬戶(hù)，須持本人有效身份證件盡快到該行任意網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行賬戶(hù)信息確認(rèn)，銀行將提供賬戶(hù)歸并和無(wú)效賬戶(hù)注銷(xiāo)服務(wù)。

●新規(guī)對(duì)已開(kāi)存量賬戶(hù)影響不大

《通知》規(guī)定，上述新規(guī)自12月1日起正式實(shí)施，不免有儲(chǔ)戶(hù)會(huì)擔(dān)心此前開(kāi)立的多個(gè)賬戶(hù)也會(huì)被要求合并或撤銷(xiāo)，但多家商業(yè)銀行均表示，存量賬戶(hù)受新規(guī)影響較小。

實(shí)際上，在《通知》發(fā)布時(shí)，央行有關(guān)負(fù)責(zé)人在答記者問(wèn)時(shí)已明確表示，為減少對(duì)社會(huì)公眾的影響，此次《通知》主要對(duì)增量賬戶(hù)進(jìn)行規(guī)范，即2016年12月1日起，個(gè)人在同一家銀行已經(jīng)開(kāi)立I類(lèi)戶(hù)的，不再新開(kāi) I類(lèi)戶(hù)，只能開(kāi)立II、III類(lèi)戶(hù)。個(gè)人在2016年12月1日前已經(jīng)開(kāi)立的I類(lèi)戶(hù)不受此次規(guī)定影響，仍然保持正常使用。

一位業(yè)內(nèi)專(zhuān)家告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，個(gè)人在今年12月1日前已經(jīng)開(kāi)立的存量銀行賬戶(hù)不受影響，仍然可以正常使用，無(wú)需進(jìn)行任何操作。該專(zhuān)家解釋說(shuō)，存量銀行賬戶(hù)在日常使用中已開(kāi)通水電煤代繳、貸款和信用卡償還、銀證轉(zhuǎn)賬和快捷支付等支付和理財(cái)功能的，也不會(huì)受到任何影響，以后也可以根據(jù)需要開(kāi)通相關(guān)業(yè)務(wù)。但個(gè)人如果有降低支付風(fēng)險(xiǎn)的想法和需求，也可以主動(dòng)到銀行將一些與網(wǎng)絡(luò)支付綁定使用的賬戶(hù)進(jìn)行降級(jí)，對(duì)多年不使用的賬戶(hù)進(jìn)行銷(xiāo)戶(hù)。

前述工行有關(guān)負(fù)責(zé)人在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪(fǎng)時(shí)表示，對(duì)于現(xiàn)在正常使用的多張工行的借記卡/活期存折（I類(lèi)賬戶(hù)），不會(huì)受影響。但建議客戶(hù)對(duì)于名下長(zhǎng)期不用的賬戶(hù)，進(jìn)行銷(xiāo)戶(hù)或者歸并處理，以免萬(wàn)一賬戶(hù)遺失后被不法分子利用。對(duì)于名下賬戶(hù)過(guò)多的，該行會(huì)聯(lián)系客戶(hù)核查。

工行在上述11月30日的通告中表示，“12月1日前您已在我行開(kāi)立的各類(lèi)I類(lèi)賬戶(hù)不受影響，可繼續(xù)正常使用,您若需要再新開(kāi)個(gè)人賬戶(hù)，則只能開(kāi)立II類(lèi)或III類(lèi)賬戶(hù)。”

“對(duì)于已經(jīng)持有多個(gè)I類(lèi)戶(hù)的客戶(hù)，民生銀行將進(jìn)行排查清理，具有合理用途的賬戶(hù)將不受影響。”民生銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示。

而對(duì)于“6個(gè)月內(nèi)無(wú)交易記錄”的認(rèn)定問(wèn)題，上述業(yè)內(nèi)專(zhuān)家解釋說(shuō)，央行規(guī)定對(duì)個(gè)人開(kāi)戶(hù)之日起6個(gè)月內(nèi)無(wú)交易記錄的賬戶(hù)，銀行應(yīng)當(dāng)暫停賬戶(hù)非柜面業(yè)務(wù)，支付機(jī)構(gòu)暫停賬戶(hù)所有業(yè)務(wù)。這里的6個(gè)月是指開(kāi)戶(hù)第二日起計(jì)算的6個(gè)月，而不是開(kāi)戶(hù)后的中間任意時(shí)段的6個(gè)月。對(duì)于已經(jīng)使用過(guò)一段時(shí)間的銀行賬戶(hù)，如果出現(xiàn)6個(gè)月無(wú)交易的情況，不會(huì)受到影響。同時(shí)，即便采取措施，也不會(huì)把賬戶(hù)凍結(jié)，只是暫停賬戶(hù)網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、ATM等非柜面渠道的業(yè)務(wù)，賬戶(hù)在銀行柜臺(tái)還可以正常使用。這樣做的目的是為了打擊電信詐騙分子囤積賬戶(hù)用于詐騙活動(dòng)。

此外，多家銀行均提醒客戶(hù)稱(chēng)，在對(duì)賬戶(hù)進(jìn)行核實(shí)過(guò)程中，銀行不會(huì)以任何理由要求個(gè)人提供密碼、短信驗(yàn)證碼等敏感信息，也不會(huì)以任何理由要求個(gè)人進(jìn)行轉(zhuǎn)賬等涉及賬戶(hù)資金的操作。