每經(jīng)記者｜劉嘉魁    每經(jīng)編輯｜何小桃 陳旭    

10月16日，新疆和田農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)布公告，將對(duì)個(gè)人手機(jī)銀行長(zhǎng)期睡眠賬戶(hù)開(kāi)展清理工作。

同日，湖北遠(yuǎn)安農(nóng)商銀行發(fā)布公告稱(chēng)，將開(kāi)展個(gè)人銀行賬戶(hù)清理，包括個(gè)人長(zhǎng)期不動(dòng)戶(hù)、個(gè)人開(kāi)立多個(gè)銀行結(jié)算賬戶(hù)、身份信息缺失或過(guò)期的賬戶(hù)。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者（以下簡(jiǎn)稱(chēng)每經(jīng)記者）注意到，近日多家銀行先后發(fā)布類(lèi)似公告，將對(duì)長(zhǎng)期不動(dòng)戶(hù)進(jìn)行清理，包括個(gè)人長(zhǎng)期不動(dòng)戶(hù)和單位長(zhǎng)期不動(dòng)戶(hù)。各家銀行對(duì)長(zhǎng)期不動(dòng)戶(hù)的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)有所不同，但普遍針對(duì)低余額、長(zhǎng)期無(wú)主動(dòng)交易的賬戶(hù)。

值得注意的是，一些銀行對(duì)長(zhǎng)期不動(dòng)戶(hù)認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行了調(diào)整，如興業(yè)銀行將個(gè)人人民幣賬戶(hù)的清理閾值從原有“100元以下+180天無(wú)交易”調(diào)整為“10元以下+365天無(wú)交易”。此外部分銀行還對(duì)長(zhǎng)期睡眠的手機(jī)銀行賬戶(hù)、“一人多戶(hù)”等情形開(kāi)展專(zhuān)項(xiàng)清理。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，清理長(zhǎng)期不動(dòng)戶(hù)既是銀行提升運(yùn)營(yíng)效率的技術(shù)性調(diào)整，更是應(yīng)對(duì)電信詐騙、洗錢(qián)等非法活動(dòng)的重要風(fēng)控手段。

每經(jīng)記者注意到，近期全國(guó)多家銀行都發(fā)布了類(lèi)似的清理長(zhǎng)期不動(dòng)戶(hù)公告。

例如，湖北枝江農(nóng)商銀行發(fā)布公告稱(chēng)，將開(kāi)展個(gè)人銀行賬戶(hù)清理工作，清理范圍包括個(gè)人長(zhǎng)期不動(dòng)戶(hù)、個(gè)人開(kāi)立多個(gè)銀行結(jié)算賬戶(hù)、身份信息缺失或過(guò)期的賬戶(hù)、同一證件號(hào)碼對(duì)應(yīng)不同戶(hù)名的賬戶(hù)、同一手機(jī)號(hào)碼對(duì)應(yīng)不同客戶(hù)的賬戶(hù)等。

10月16日，貴安發(fā)展村鎮(zhèn)銀行公告稱(chēng)，將對(duì)一年內(nèi)未發(fā)生收付活動(dòng)（不包括結(jié)息等非客戶(hù)主動(dòng)發(fā)生的業(yè)務(wù)）且未欠該行債務(wù)的單位銀行結(jié)算賬戶(hù)進(jìn)行清理。

截圖來(lái)源：貴安發(fā)展村鎮(zhèn)銀行官微

此外，發(fā)布類(lèi)似公告的還有葫蘆島銀行、新疆尉犁農(nóng)商銀行、廣西北部灣銀行等。

值得注意的是，近日一些銀行對(duì)長(zhǎng)期不動(dòng)戶(hù)認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行了調(diào)整。

例如，興業(yè)銀行10月14日發(fā)布公告，對(duì)長(zhǎng)期不動(dòng)戶(hù)認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)從原先的賬戶(hù)余額100元（含）以下、連續(xù)180天以上未發(fā)生任何非結(jié)息交易，調(diào)整為余額10元（含）以下、連續(xù)365天以上無(wú)交易。該行于10月15日起按照新標(biāo)準(zhǔn)每日滾動(dòng)管控符合條件的賬戶(hù)。其新規(guī)呈現(xiàn)“一升一降”特點(diǎn)：余額門(mén)檻從100元降至10元，時(shí)間周期從180天延長(zhǎng)至365天。

總體來(lái)看，多家銀行對(duì)長(zhǎng)期不動(dòng)戶(hù)的清理標(biāo)準(zhǔn)雖存在差異，但普遍聚焦于“低余額”與“長(zhǎng)期無(wú)主動(dòng)交易”兩類(lèi)特征。

每經(jīng)記者注意到，隨著“反電詐”工作推進(jìn)與銀行風(fēng)險(xiǎn)防控力度升級(jí)，長(zhǎng)期不動(dòng)戶(hù)清理工作呈現(xiàn)出一些新特征。例如清理標(biāo)準(zhǔn)趨嚴(yán)，從傳統(tǒng)借記卡延伸至手機(jī)銀行等電子賬戶(hù)。

10月16日，新疆和田農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)布公告，將對(duì)個(gè)人手機(jī)銀行長(zhǎng)期睡眠賬戶(hù)開(kāi)展清理工作。

該行表示，此次清理標(biāo)準(zhǔn)是連續(xù)4年（含）以上未登錄個(gè)人手機(jī)銀行且賬戶(hù)無(wú)任何主動(dòng)交易記錄的個(gè)人手機(jī)銀行網(wǎng)銀賬戶(hù)。如果用戶(hù)希望保留個(gè)人手機(jī)銀行，需要在公告期內(nèi)至少登錄一次手機(jī)銀行或辦理一筆交易，以避免賬戶(hù)被清理。

截圖來(lái)源：新疆和田農(nóng)村商業(yè)銀行官微

此外，還有銀行強(qiáng)調(diào)將對(duì)“一人多戶(hù)”情形開(kāi)展專(zhuān)項(xiàng)清理。

10月初，武定農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)布公告，表示為加強(qiáng)賬戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)防控，避免賬戶(hù)被違法犯罪分子利用，將長(zhǎng)期開(kāi)展“一人多戶(hù)”清理工作。

銀行解釋稱(chēng)，“一人多戶(hù)”是指“同一客戶(hù)在我行存量賬戶(hù)數(shù)量大于或等于5個(gè)”，需在年底前攜帶本人有效身份證件及存款介質(zhì)（如銀行卡、活期存折）到任一網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行合并。超期未處理的，將根據(jù)具體情形采取風(fēng)險(xiǎn)控制措施。

“清理連續(xù)4年無(wú)交易記錄的睡眠賬戶(hù)，本質(zhì)上是落實(shí)賬戶(hù)動(dòng)態(tài)管理機(jī)制，通過(guò)設(shè)置合理的賬戶(hù)存續(xù)期限，從源頭上阻斷可疑資金通道。”對(duì)此，某資深銀行業(yè)研究人士對(duì)每經(jīng)記者表示，銀行需建立賬戶(hù)分類(lèi)分級(jí)管理體系，此前大量涉案賬戶(hù)呈現(xiàn)“低頻交易+長(zhǎng)期閑置”特征，此類(lèi)賬戶(hù)易被黑灰產(chǎn)團(tuán)伙用于洗錢(qián)、跑分等非法活動(dòng)，清理后可將風(fēng)險(xiǎn)敞口壓縮至可控范圍，符合央行《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》的監(jiān)管導(dǎo)向。

此外，銀行還有優(yōu)化金融資源配置效率的考量。每張實(shí)體銀行卡都要付出維護(hù)成本，睡眠賬戶(hù)產(chǎn)生的沉沒(méi)成本直接影響銀行相關(guān)指標(biāo)。通過(guò)清理冗余賬戶(hù)，可釋放系統(tǒng)資源用于數(shù)字金融產(chǎn)品創(chuàng)新。

每經(jīng)記者注意到，根據(jù)反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法第十六條要求，開(kāi)立銀行賬戶(hù)、支付賬戶(hù)不得超出國(guó)家有關(guān)規(guī)定限制的數(shù)量。對(duì)經(jīng)識(shí)別存在異常開(kāi)戶(hù)情形的，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、非銀行支付機(jī)構(gòu)有權(quán)加強(qiáng)核查或者拒絕開(kāi)戶(hù)。

業(yè)內(nèi)：基于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)、效率、

消費(fèi)者權(quán)益的三重考量

在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，長(zhǎng)期不動(dòng)戶(hù)清理工作的背后，是銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)、效率與消費(fèi)者權(quán)益的三重考量。

前述研究人士告訴每經(jīng)記者，大量“沉睡賬戶(hù)”不僅占用銀行系統(tǒng)資源、增加管理成本，還可能被不法分子利用從事洗錢(qián)、詐騙等非法活動(dòng)。尤其是當(dāng)前電信網(wǎng)絡(luò)詐騙手段不斷升級(jí)，長(zhǎng)期未使用的賬戶(hù)因缺乏有效監(jiān)控，更易成為資金轉(zhuǎn)移的“暗通道”。

此外，從銀行運(yùn)營(yíng)角度而言，清理長(zhǎng)期不動(dòng)戶(hù)有助于優(yōu)化賬戶(hù)結(jié)構(gòu)，降低數(shù)據(jù)存儲(chǔ)與維護(hù)壓力，提升服務(wù)響應(yīng)速度。而對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，這一舉措亦具有積極意義。許多用戶(hù)持有多個(gè)閑置賬戶(hù)，既可能因遺忘而產(chǎn)生賬戶(hù)管理費(fèi)支出，也難以察覺(jué)賬戶(hù)異常變動(dòng)。銀行通過(guò)清理行動(dòng)提醒用戶(hù)整合金融資源，實(shí)則是對(duì)消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)權(quán)益的間接保護(hù)。

然而，銀行在推進(jìn)清理工作時(shí)也需避免“一刀切”帶來(lái)的不便。多家銀行在公告中明確，客戶(hù)可通過(guò)辦理一筆主動(dòng)交易或至網(wǎng)點(diǎn)重新激活等方式恢復(fù)賬戶(hù)使用，這類(lèi)提示既體現(xiàn)了銀行對(duì)客戶(hù)選擇權(quán)的尊重，也凸顯其防范借清理之名實(shí)施二次詐騙的警惕性。

“同時(shí)，銀行應(yīng)完善客戶(hù)溝通機(jī)制，在清理前通過(guò)多重渠道履行告知義務(wù)，特別是對(duì)老年群體等數(shù)字鴻溝較深人群要加強(qiáng)線下服務(wù)支撐?！彼ㄗh，用戶(hù)應(yīng)定期梳理名下賬戶(hù)，及時(shí)注銷(xiāo)閑置卡片，以適應(yīng)銀行賬戶(hù)管理的新規(guī)范。

他提醒道，對(duì)于確有保存價(jià)值的賬戶(hù)，可通過(guò)開(kāi)通小額免密支付、設(shè)置交易提醒等方式激活使用。特別需要警惕的是，任何聲稱(chēng)可代理銷(xiāo)戶(hù)的中介都可能存在詐騙風(fēng)險(xiǎn)，務(wù)必通過(guò)銀行官方渠道辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。

記者|劉嘉魁

編輯|何小桃?陳旭?易啟江

校對(duì)|段煉

封面圖片來(lái)源：每日經(jīng)濟(jì)新聞 劉國(guó)梅 攝

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